Je! Mpango wa afya unaopunguzwa ni nini?

Kampuni

Kuwa na bima ya afya ni muhimu, lakini sio rahisi kila wakati. Malipo ya mipango ambayo hutoa chini inayoweza kutolewa na matumizi ya chini ya mfukoni hayawezekani kwa wengi. Ingiza mpango wa juu wa afya inayopunguzwa. Mpango wa juu wa afya unaoweza kutolewa unaweza kukuokoa pesa na kukuruhusu kubadilika zaidi kuliko mipango ya jadi ya afya. Hapa kuna kila kitu unachohitaji kujua kabla ya kujisajili.

Je! Mpango wa afya unaopunguzwa ni nini?

Mipango ya juu ya afya inayopunguzwa (HDHPs) ni mipango ya bima na punguzo kubwa zaidi kuliko unavyokuwa na chanjo ya jadi. Hii inamaanisha unapaswa kulipa zaidi kwa huduma za afya kutoka mfukoni mwako mapema mwaka kabla kampuni yako ya bima kuanza kushiriki gharama za utunzaji na wewe. Kwa kawaida huna malipo ya jadi , ama; utalipa mfukoni kwa 100% hadi utakapokutana na punguzo lako la kila mwaka. Isipokuwa kwa dhamana ya sarafu ni huduma ya kinga , ambayo imefunikwa kwa ukamilifu kama ilivyoainishwa na Sheria ya Huduma ya bei nafuu (ACA). Mipango hii inaweza kuunganishwa na akaunti ya akiba ya afya (HSA) kwa hivyo gharama zingine za matibabu zinaweza kulipwa bila malipo ya ushuru.

IRS inafafanua mipango ya juu ya afya inayoweza kutolewa kwenye kiwango cha kina zaidi : Punguzo lenyewe lazima liwe chini ya $ 1,400 kwa mpango wa mtu binafsi au $ 2,800 kwa mpango wa familia, na gharama za kila mwaka za mfukoni haziwezi kuzidi $ 6,900 kwa mtu mmoja au $ 13,800 kwa familia. Kikomo, hata hivyo, haitumiki ikiwa unapokea huduma za nje ya mtandao.

HDHP ni maarufu, pia-ndio mpango wa pili maarufu zaidi baada ya mipango ya kawaida ya afya ya PPO. Kulingana na Utafiti wa Faida ya Afya ya Mwajiri wa Kaiser Family Foundation , 30% ya watu walioajiriwa walichagua kujiandikisha katika mpango wa juu wa kukatwa wa afya na chaguo la HSA. Idadi hiyo inaongezeka polepole pia, wakati PPOs za kawaida zinakuwa chini ya umaarufu.

Je! Mipango ya HDHP inafanya kazije?

Unapokuwa na mpango mkubwa wa afya unaopunguzwa, una bima ya kawaida ya matibabu — unalipa tu malipo ya chini ya kila mwezi na gharama kubwa zaidi za mfukoni na asilimia ya dhamana ya sarafu . Kwa mtu binafsi, utalipa 100% ya gharama kwa ziara za daktari, upimaji, na matibabu hadi utakapopata punguzo lako. Halafu bima yako inaingia (kiwango au asilimia inayolipa hutofautiana na mpango) hadi utakapofikia kiwango cha juu cha mfukoni. Mara tu utakapokutana na hiyo, bima hulipa kila kitu kwa ukamilifu (kudhani watoa huduma unaotumia wako kwenye mtandao wako).

Viwango vya Bima vinaweza kutofautiana kutoka kwa mpango wa kupanga, kwa hivyo hakikisha uangalie vifaa vyako vya bima kupata kiwango chako.

Ikiwa unachagua kuwa na HSA iliyounganishwa na bima yako, wewe au mwajiri wako utatoa michango kwenye akaunti ambayo inaweza kutumika kulipia gharama zingine za matibabu bila malipo ya ushuru. Kama mtu binafsi, unaweza kuchangia hadi $ 3,550; familia zinaweza kuchangia hadi $ 7,100. Waajiri mara nyingi watatoa michango ya HSA juu yako, kwa hivyo hautalazimika kutegemea hundi yako kwa pesa zote-lakini pamoja, mwajiri na mfanyakazi hawawezi kuzidi kiwango cha juu.

INAhusiana: Huduma 5 za afya za kufanya baada ya kukutana na punguzo lako

Je! HDHPs hushughulikia maagizo?

Kwa sababu mipango ya afya inayopunguzwa mara nyingi huja na faida sawa na bima ya jadi ya afya, dawa za dawa zinafunikwa na dhamana ya pesa kwa njia sawa na huduma ya matibabu. Kwa mfano, ikiwa dawa yako inagharimu $ 10 kwa gharama kamili, utalipa hadi utakapopata punguzo lako, na kisha unaweza kulipa $ 2 mara bima itakapoingia. Lakini sivyo ilivyo kila wakati, HDHP zingine zina matibabu ya pamoja na duka la dawa. inayoweza kutolewa wakati wengine hawana. Angalia hati zako za mpango na fomu ili kuona kiasi halisi kwako.

Je! Ni faida gani za mpango wa juu wa afya inayoweza kutolewa?

Faida kuu ya mpango wa juu wa afya inayopunguzwa? Ni pesa kidogo kutoka mfukoni mwako kila mwezi ikiwa hutumii huduma za afya mara kwa mara, au kabisa. Malipo ni ya chini kuliko mpango wa jadi wa afya. Na ikiwa hauendi kwa daktari mara nyingi, au una familia ndogo na wategemezi wachache, hiyo ni faida kubwa sana. Kwa kuongeza, ikiwa utaweka pesa za kutosha kwenye HSA, utakuwa na pesa zilizotengwa tayari kulipa gharama zozote za matibabu zisizotarajiwa unazoweza kupata.

Je! Kuna hasara gani?

Kuwa na malipo ya chini na punguzo kubwa inaweza kuonekana kama kitu kizuri juu ya uso ikiwa hauendi kwa daktari mara nyingi, lakini inaweza kufanya kazi dhidi yako, pia. Ikiwa una gari iliyoanguka au unapata kupooza kwa moyo, kwa mfano, unaweza kwenda kwa daktari zaidi ya vile ulivyotarajia kuigundua na kutibiwa-ambayo, ikiwa haujakutana na punguzo lako, inaweza kusababisha utumie pesa nyingi pesa nyingi kwenye ziara kuliko vile ungekuwa na mpango wa jadi wa afya.

Kulingana na jinsi unavyoshughulikia huduma yako ya afya, unaweza kuishia katika hali mbaya zaidi kuliko vile ungefanya vinginevyo. An Utafiti wa Oktoba 2017 katika Maswala ya Afya ilionyesha kuwa wagonjwa walio na mipango ya juu ya afya inayopunguzwa mara nyingi waliruka uchunguzi uliopendekezwa na walitumia chumba cha dharura kwa vitu ambavyo kwa kawaida havingehitaji kutembelewa na chumba cha dharura. Pamoja, a Karatasi nyeupe ya 2014 kutoka Chuo Kikuu cha Michigan ilionyesha kuwa wagonjwa walio na shida sugu mara nyingi waliruka daktari kabisa kwa hofu ya kulipa zaidi ya uwezo wao.

Hiyo inasemwa, ikiwa uko tayari kulipia gharama za ziada za huduma za afya zinazohusiana na mipango ya juu inayopunguzwa badala ya malipo ya chini, na unakusudia kutumia mpango huo kwa njia sahihi, huenda kusiwe na mengi ya kuwa na wasiwasi juu.

Je! HDHP ni bora kuliko PPO?

KWAMpango wa PPO- au shirika linalopendelea la watoa huduma - ni moja wapo ya aina ya mpango wa bima ya afya. Kama mipango ya juu ya afya inayopunguzwa, una watoaji wa wavuti na wa nje ya mtandao. Watoa huduma wa nje ya mtandao hugharimu zaidi kuona. Mipango yote kwa kawaida inashughulikia mambo yale yale, lakini mipango ya PPO kwa jumla ina malipo ya juu yaliyounganishwa na punguzo la chini na gharama za nje ya mfukoni kuliko HDHPs. Pia, na PPOs, kwa kawaida hautapata faida ya HSA kwa kushirikiana na bima yako.

Uamuzi kati ya mpango wa HDHP au PPO uko katika jinsi unatembelea daktari mara ngapi. PPO inaweza kuwa bora ikiwa uko vizuri kulipa mbele zaidi na unapanga kutembelea daktari mara kwa mara. Kwa mfano, hali sugu mara nyingi inahitaji ziara za daktari mara kwa mara. Ikiwa ungependa kuokoa pesa zaidi mwezi hadi mwezi na usitarajie maswala ya huduma za afya, HDHP inaweza kuwa bora.

Je! Nipate HSA?

Akaunti ya akiba ya afya inakupa pesa kidogo wakati unatumia kwa kushirikiana na HDHP. Hivi ndivyo inavyofanya kazi. Kila mwezi, punguzo la malipo huweka pesa kwenye HSA yako. Ikiwa una mpango wa bima kupitia kazi, inawezekana mwajiri wako anaweza kuchangia HSA pia.

Pesa za HSA zinapatikana kwako kutumia kama kadi ya malipo au hundi. Unapolipa gharama za matibabu zilizohitimu —Kama punguzo linalokatwa, kopi, kazi ya meno, glasi, tiba ya dawa, dawa, hata dawa za kaunta — unafanya hivyo kwa kadi au hundi.

Ni muhimu kujua kwamba kwa ujumla huwezi kulipia malipo na HSA yako, ingawa wakati mwingine, malipo ya COBRA na bima ya matibabu iliyolipwa wakati wa ukosefu wa ajira inaweza kulipwa kupitia akaunti. Mwisho wa mwaka wa kalenda, salio lolote ulilonalo kwenye akaunti linaendelea hadi mwaka ujao.

Ustahiki wa HSA

Kwa bahati mbaya, sio kila mtu yuko stahiki kwa HSA. Unahitaji kuwa na mpango wa kufuzu wa juu unaostahiki kama ilivyoainishwa na miongozo ya IRS hapo juu. Ikiwa mwajiri wako haitoi HSA, unaweza kupata moja kutoka kwa kampuni ya kibinafsi-lakini bado tu na mpango unaostahili wa bima ya afya. Kumbuka kwamba sio HDHP zote zinazostahiki HSA. Ikiwa wewe ni zaidi ya miaka 65 na kwenye Medicare, huwezi kufungua HSA. Huwezi pia kuchangia kwa moja unayo tayari.

Faida za HSA

Kuna faida chache kuwa na HSA kando na kupata ununuzi wa kabla ya ushuru. Haulipi ushuru kwenye akaunti au kwa gharama zinazostahiki HSA. Kuchangia moja kwa moja kutoka kwa malipo yako hukuruhusu kutozwa ushuru kama unavyopata pesa kidogo (mshahara wako ukiondoa kiwango ambacho umechangia kwa mwaka). Na, unaweza kuwekeza pesa katika HSA yako badala ya kuitumia kwa gharama za matibabu.

HSA hasara

Ikiwa unapata HSA, kuna uwezekano mdogo ambao unapaswa kujua. Serikali ina miongozo ya ni kiasi gani unaweza kuchangia HSA. Kulingana na nambari za hivi karibuni kutoka kwa IRS, watu binafsi wanaweza kuchangia hadi $ 3,550. Familia zina uwezo wa kuchangia hadi $ 7,100. Kwa bahati nzuri kiasi hicho ni zaidi ya mara mbili ya punguzo la chini linalopunguzwa. Ikiwa umehifadhi vya kutosha, unaweza kulipia gharama hizo zote mpaka utakapokutana nayo.

Nyingine hasi kwa HSA ni kwamba ni kweli tu ni kwa gharama za matibabu. Huwezi kutumia pesa hizo kwa ununuzi wowote usiostahili, au sivyo utawajibika kulipa ushuru wa mapato juu yake. Ikiwa wewe ni mdogo kuliko 65 na unatumia pesa kwa gharama zisizo za matibabu, utalipa faini juu ya ushuru wa mapato. Walakini, ikiwa una umri zaidi ya miaka 65, unaweza kutumia pesa kwa chochote na kulipiwa ushuru sawa na kuvuta kutoka IRA. Kwa hivyo hakikisha kuokoa na kutumia pesa hizo kwa busara.

INAhusiana: HSA dhidi ya FSA dhidi ya HRA

Jinsi SingleCare inaweza kusaidia

Labda utalipa gharama kubwa zaidi kwa maagizo hadi utakapopata punguzo lako, kwa hivyo ni busara kununua karibu. Mara nyingi, utapata kuwa kutumia kuponi ya SingleCare inaweza kukuokoa zaidi kuliko kulipa kiwango cha dhamana ya sarafu. Unapotumia SingleCare au kadi zingine zozote za punguzo, kiwango hicho hakitatumika kwa punguzo lako. Walakini, itakuokoa pesa haraka. Anza kutafuta maagizo yako kwenye singlecare.com sasa.