Kufikiria juu ya HSA? Soma faida na hasara za akaunti ya akiba ya afya

Kampuni

Akaunti za akiba ya afya wamekuwa karibu tangu 2003, kwa hivyo sio dhana mpya. Lakini kwa kuwa sera ya huduma ya afya imebadilika sana katika miaka michache iliyopita, wanapata umakini mpya. Watu wengine ambao wametegemea tu bima ya jadi ya afya kulipa bili zao za matibabu wanaweza kufikiria juu ya kuongeza HSA kwenye mchanganyiko. Lakini akaunti ya akiba ya afya ni nini, na inafanyaje kazi?

Wazo nyuma ya HSA ni rahisi: Kusudi lao ni kuruhusu watu walio na punguzo kubwa la bima kutenga kando dola za ushuru kulipia gharama za matibabu. Kwa ujumla, mtu mzima yeyote aliye na mpango wa afya unaopunguzwa sana (HDHP) -na hakuna chanjo nyingine ya bima ya afya-inayoweza kufungua HSA.

Kwa hivyo, je! Akaunti ya akiba ya afya ni sawa kwako? Wacha tuchunguze faida na hasara za HSA.

Je! Ni faida gani za akaunti ya akiba ya afya?

Kuna faida nyingi kwa akaunti ya akiba ya afya, kulingana na mapato yako au mahitaji ya matibabu. Hapa kuna faida 5 kwa HSA.

1. HSA hutoa akiba ya ushuru

Kwa watu ambao wanatarajia gharama kubwa ya matibabu katika mwaka ujao, mpango wa HSA unaweza kuokoa maelfu ya dola na akiba ya ushuru mara tatu, anasema Gary Franke, broker wa bima na mtaalam wa akaunti ya akiba ya afya katika Kufikia Bima ya Alpha, LLC huko Bellevue, Washington.

Akiba tatu za ushuru huvunjika kwa njia ifuatayo:

• Moja, hautalazimika kulipa ushuru kwa pesa uliyoweka kwenye HSA yako.
• Mbili, hautalazimika kulipa ushuru kwa pesa unayochukua kutoka kwa HSA yako kulipia gharama zinazostahili za huduma ya afya. (Ingawa watu walio chini ya miaka 65 watalazimika kulipa adhabu kwa pesa zozote za HSA zinazotumiwa kulipia gharama ambazo hazistahiki, basi kuwa mwangalifu!)
• Tatu, unaweza kupata riba isiyo na ushuru kwa pesa unazoweka kwenye akaunti yako ya HSA. Pia una chaguzi za kuwekeza pesa kwenye akaunti yako.

Nina akaunti ya HSA mwenyewe sasa, Franke anasema. Iliniokoa $ 1,500 kutoka kwa bili yangu ya ushuru mnamo 2019.

2. HSA inaweza kulipia gharama ambazo bima yako haifanyi

Gharama za HSA zinaweza kujumuisha gharama nyingi za huduma ya afya ambazo mpango wako wa bima hauwezi kufunika, kama vile orthodontia na glasi za macho. Kuna mamia ya gharama za kiafya zinazostahiki kulipwa kutoka kwa HSA, anasema Vikram Tarugu, MD, mtaalam wa utumbo na Mkurugenzi Mtendaji wa Detox ya Florida Kusini . Mifano ni pamoja na tiba ya tiba ya tiba au meno, huduma za uzazi, viti vya magurudumu, na dawa za dawa.

3. HSA inaruhusu michango kutoka kwa wengine

Watu wengine hawawezi kujua hili, lakini unaweza kuwaruhusu wengine kuchangia HSA yako, Dk Tarugu anaelezea.

Kulingana na IRS, unaweza kupokea michango ya HSA kutoka kwa mtu mwingine yeyote , kama mwajiri wako au mwanafamilia. Hii inasababisha faida zaidi za ushuru. Kiasi ambacho mwajiri wako anachangia hakitahesabiwa kama mapato kwa sababu za ushuru. Na ikiwa mtu wa familia anachangia HSA yako, mchango wao hupunguzwa kwa ushuru wakati wa kurudi kwa mwanafamilia, hata ikiwa hawapunguzi vipunguzo.

Kwa kuongezea, akaunti za akiba ya afya ni rahisi kubadilika kulingana na wakati unaweka na kutumia pesa. Michango kwa HSA inaweza kutolewa wakati wowote wakati wa mwaka wa kalenda na hadi Aprili 15 ya mwaka wa ushuru unaofuata, anasema Dk Tarugu.

Kumbuka: mipaka ya michango kwa 2020 ni $ 3,550 kwa mipango ya mtu binafsi na $ 7,100 kwa chanjo ya familia. Mipaka ya 2021 itakuwa $ 3,600 kwa mipango ya mtu binafsi na $ 7,200 kwa mipango ya familia.

INAhusiana: Gharama za kiafya unaweza kuchukua kutoka kwa ushuru

4. HSA inatoa kubadilika baada ya miaka 65

Unaweza pia kuangalia michango ya HSA kama aina ya akiba ya kustaafu. Baada ya kutimiza miaka 65, unaweza kutumia pesa zako za HSA kulipia yoyote gharama, iwe zinahusiana na afya au la. Hautalipa adhabu, lakini usambazaji hautakuwa bila ushuru.

5. HSA inaruhusu usafirishaji wa fedha

Akaunti zingine za akiba, kama vile akaunti rahisi za akiba (FSA) itumie au ipoteze. Maana yake, ikiwa hutumii pesa zote, zinaisha mwishoni mwa kipindi kilichowekwa, kawaida ndani ya mwaka wa kalenda. Hiyo sio hatari na HSA. Unaweza kuruhusu fedha ziingie hadi mwaka ujao, Dk Tarugu anasema. Hii hukuruhusu kubaki na pesa ikiwa utabadilisha fedha au unastaafu. Pesa yoyote ya HSA ni yako kutumia kwa gharama za kiafya, bila kujali ni lini unahitaji.

Je! Ni hasara gani za HSA?

Ikiwa una HSA, kwa ufafanuzi, labda pia una mpango wa juu wa afya inayoweza kutolewa. Hiyo inaweza kuwa ghali sana. Hapa kuna hasara tatu za HSA.

1. Mpango wa afya unaopunguzwa sana unaohusishwa na HSA unaweza kusababisha gharama kubwa za nje ya mfukoni

Ukiwa na mpango wa afya uliopunguzwa kwa kiwango cha juu, utatarajiwa kulipa 100% ya ziara za daktari, maagizo, na taratibu za matibabu hadi utakapoondoa punguzo lako, Franke anasema. Mwaka huu, HDHP ni mpango wowote na punguzo la angalau $ 1,400 kwa mtu binafsi au $ 2,800 kwa familia , kulingana na IRS. Lakini na mipango mingine, jumla ya matumizi ya mfukoni kila mwaka inaweza kuwa juu kama $ 6,900 kwa mtu binafsi au $ 13,800 kwa familia. Hiyo ni pamoja na pesa unayotumia kwenye nakala, dhamana ya sarafu, na punguzo.

Mipango ya juu inayoweza kutolewa ya afya kawaida huwa na faida zaidi kwa watu wenye afya ambao wanahitaji huduma ya kinga. Ikiwa una hali sugu ya matibabu ambayo inahitaji ziara ya mara kwa mara ya daktari na matibabu ya kawaida, au ikiwa unajua una upasuaji unaokuja, unaweza kufikiria mpango tofauti wa huduma ya afya. Vinginevyo, itabidi ulipe mbele kwa gharama hizi zote, ambazo zitachoma pesa zako za HSA haraka sana.

2. HSA haiwezi kulipia gharama zisizotarajiwa

Unaweza kuwa na gharama zisizotarajiwa za utunzaji wa afya, ambazo zinaweza kuzidi kiwango ulichohifadhi katika HSA yako, Dk Tarugu anasema. Halafu kuna shinikizo la kuokoa, anasema, akimaanisha kusita kwa watu wengine kuhisi kutafuta huduma kwa sababu wanaamini pesa katika HSA yao inaweza kuhitajika wakati fulani baadaye.

3. Kuna sheria karibu na akaunti za HSA.

Hasara zingine za HSA ni pamoja na mahitaji ya utunzaji wa rekodi, ushuru na adhabu, na ada. Wakati wowote unapoondoa pesa kutoka kwa HSA yako, kulingana na mpango, italazimika kuweka risiti ili kudhibitisha kuwa umetumia pesa kwa gharama ya matibabu inayostahili. Ikiwa wewe ni chini ya miaka 65 na gharama hiyo inachukuliwa kuwa isiyostahiki, itabidi ulipe ushuru kwenye pesa pamoja na adhabu ya 20%. Kwa kuongezea, HSA zingine hutoza ada ya kila mwezi ya ada au ada ya kila shughuli. Hii inatofautiana na taasisi.

Njia zingine mbadala za kuzingatia

Ikiwa una HDHP, na mpango huo hutolewa na mwajiri wako, HSA sio chaguo pekee unalo la kutenga pesa isiyo na ushuru kwa gharama za kiafya. Unaweza pia kutaka kuzingatia akaunti ya ulipaji wa afya (HRA) au akaunti ya matumizi ya huduma ya afya (FSA).

HRA ni aina ya akaunti ya matumizi ya kiafya ambayo mwajiri wako anaweza kutoa katika kifurushi chako cha faida. Mwajiri wako tu ndiye anayeweza kuchangia akaunti, na mwajiri anamiliki. Pesa ambayo mwajiri wako anachangia HRA yako haizingatiwi mapato kwa sababu za ushuru. Mwajiri wako hudhibiti karibu kila kitu juu ya HRA, pamoja na ni gharama gani ambayo inashughulikia na ikiwa au kuruhusu pesa ziingie mwaka ujao.

FSA ya utunzaji wa afya ni aina nyingine ya akaunti ya matumizi ya kiafya, kawaida huhusishwa na mipango na punguzo la chini. Kama HRAs, hizi zinaweza kutolewa tu na waajiri. Kwa hivyo, mwajiri wako anamiliki akaunti hizi pia. Walakini, wewe na mwajiri wako mnaruhusiwa kuchangia FSA. Moja ya mapungufu kuu ni kwamba FSA hutumia au kuipoteza. Ikiwa hutumii pesa zako zote za FSA mwishoni mwa mwaka (au hadi Aprili ifuatayo kwenye mipango mingine), mwajiri wako anaruhusiwa kuweka salio.

Kwa maelezo ya kina juu ya tofauti zote kati ya HSAs, HRAs, na huduma za afya FSAs, angalia chapisho letu la blogi, HRA vs HSA vs FSA: Ni akaunti gani bora ya akiba ya afya ?