Hapa kuna chaguzi bora za bima ya afya kwa waajiriwa

Kampuni

Umeacha Amerika ya ushirika na umeamua kuwa bosi wako mwenyewe. Hongera! Wewe ni sehemu ya jeshi linalokua la wafanyikazi waliojiajiri.

Kulingana na Huduma ya Mapato ya Ndani , mtu ambaye anafanya biashara kwa ajili yake mwenyewe na anayefanya mikataba ya huduma zake kwa biashara zingine anachukuliwa kuwa amejiajiri. Unaweza pia kusikia mtu aliyejiajiri anayejulikana kama freelancer au mkandarasi huru.

Takribani Wafanyakazi milioni 9.6 Nchini Merika ni ripoti za kujiajiri Ofisi ya Takwimu za Kazi, wakala wa serikali ambao hufuatilia vitu kama hivyo. Na idadi hiyo inatarajiwa kuongezeka tu, huku Wamarekani wanaokadiriwa kuwa milioni 103 wakijihesabu kuwa wamejiajiri ifikapo mwaka 2026. Huo ni ongezeko la asilimia 7.9.

Kujiajiri inamaanisha kuwa faida za kampuni, kama bima ya afya, hazitolewi na mwajiri. Kuchagua chanzo bora cha bima inaweza kuwa ngumu sana.

Je! Ni chaguzi gani bora za kujiajiri za bima ya afya?

Faida na marupurupu ambayo unaweza kufurahiya na kazi ya kampuni hayatolewi kwako katika mpango wa kifurushi wakati umejiajiri. Wewe na wanafamilia wako italazimika kujitunza wenyewe kupata bima ya afya. Fikiriachaguzi zifuatazo wakati wa kuamua ni nini chanjo ya huduma ya afya ni bora kwako:

Chaguzi za kawaida za bima ya afya

Soko la serikali au shirikisho

Unaweza kustahiki kujiandikisha katika mpango wa bima kupitia Soko la Bima ya Afya (pia huitwa Sheria ya Huduma ya bei nafuu au Obamacare) ikiwa wewe ni mkandarasi huru, mshauri, mfanyakazi huru, au aina nyingine ya mfanyakazi huru. Kuna aina kadhaa za bima ya afya ya kuchagua, zingine zikiwa na mipango iliyo na malipo ya chini. Uandikishaji wazi ni Novemba 1 hadi Desemba 15; Walakini, unaweza kupata bima nje ya tarehe hizo ikiwa una hali maalum-kwa mfano, ulipoteza kazi yako. Unaweza kutembelea www.healthcare.gov kujifunza zaidi juu ya chaguzi zako kupitia soko la shirikisho.

Matibabu

Mamilioni ya Wamarekani wamepewa chanjo ya gharama nafuu au ya bure kupitia Medicaid. Unaweza kujiajiri na kustahiki Medicaid ikiwa kaya yako iko chini ya kiwango fulani cha mapato (ambayo hutofautiana kwa hali, ingawa serikali ya shirikisho inaweka viwango vya chini), na ikiwa unakidhi vigezo vingine vya kustahiki. Hakuna kipindi wazi cha uandikishaji wa Medicaid, kwa hivyo unaweza kuomba wakati wowote. Tembelea idara yako ya karibu au ya serikali ya huduma za kijamii ili ujifunze zaidi juu ya chanjo chini ya Medicaid, na kuona ikiwa unastahiki.

Dawa

Ikiwa una miaka 65 na zaidi, unaweza kustahiki faida za Medicare. Unaweza pia kufikia vigezo vya Medicare ikiwa umekuwa kwenye Ulemavu wa Usalama wa Jamii (SSD) kwa miaka miwili, au ikiwa una ALS (Ugonjwa wa Lou Gehrig) au una ugonjwa wa End State Renal (ESRD).

Mpango wa mwajiri kupitia mwanafamilia

Ikiwa mwenzi wako au mwenzi wako ameajiriwa, angalia ni nini inaweza kugharimu kupata mpango wa bima ya afya ya kampuni hiyo. Hata kama hujaoa kisheria, unaweza kuhitimu. Waajiri wengine hutoa kile kinachoitwa chanjo ya ushirika wa ndani kwa wale walio katika ushirikiano wa ndani. Ikiwa wewe na mwenzi wako (pamoja na wanandoa wa jinsia moja) mnashiriki nyumba moja na kuishi maisha ya nyumbani pamoja, unaweza kustahiki, mradi hakuna hata mmoja wenu aliyeolewa na mtu mwingine. Kumbuka, hata hivyo, kwamba ikiwa mwajiri wa mwenzako analipa sehemu ya malipo yako ya bima ya afya, unaweza kulipa kodi. Kwa kuongezea, kampuni zingine zinaondoa chanjo ya aina hii. Utakuwa na mafanikio zaidi ikiwa mpenzi wako anafanya kazi kwa kampuni kubwa. Kulingana na International Foundation ya Mipango ya Mafao ya Wafanyikazi , zaidi ya 75% ya kampuni zilizo na wafanyikazi 10,000 au zaidi wana uwezekano wa kuendelea kutoa faida za huduma ya afya kwa wenzi wa jinsia moja na wa jinsia tofauti.

Kwa kuongezea, ikiwa uko chini ya miaka 26, unaweza kufunikwa chini ya mpango wa bima ya afya ya wazazi wako kulingana na Sheria ya Huduma ya bei nafuu.

Bima ya kibinafsi

Unaweza pia kuchagua mpango wa bima ya afya ya kibinafsi kupitia kampuni ya bima ya kibinafsi. Unaweza, hata hivyo, kulipa malipo ya juu zaidi ya kila mwezi kuliko ikiwa ungekuwa na mpango wa kikundi. Bima inayotolewa kupitia Sheria ya Huduma ya bei nafuu, kwa mfano, kawaida itakuwa na gharama kubwa zaidi kuliko bima ya afya ya kibinafsi, wakati ikitoa faida kama hizo. Ikiwa una sera ya bima na punguzo kubwa zaidi, fikiria kufungua akaunti ya akiba ya afya (HSA), ambapo unaweza kuweka pesa, bila ushuru, kutumiwa kwa gharama za matibabu.

Mipango ya afya ya chama

Ikiwa wewe ni mfanyakazi wa kujiajiri ambaye pia ana idadi ndogo ya wafanyikazi, angalia mpango wa afya wa chama . Mashirika mengine (kama Chama cha Waandishi cha Amerika Magharibi na Muungano wa Wafanyakazi huru) huwapatia washiriki mipango ya utunzaji wa afya kwa viwango vya vikundi. Vyama hupata viwango vya bei nafuu zaidi vya kikundi kwa sababu huungana na wengine katika biashara moja au tasnia kuunda vikundi vikubwa. Lakini kuna upande wa chini. Baadhi ya vyama vinakuhitaji uonyeshe malipo ya ushuru na makaratasi mengine kuthibitisha unapata kiasi fulani (ambacho huamua) kama mfanyakazi wa kujiajiri. Unaweza pia kulipa ada ya uanachama. Mipango mingine ya afya ya chama inaweza isitoe chanjo kamili kama mipango mingine, na kumekuwa na wasiwasi juu ya utatuzi wa mipango fulani ya afya ya chama, ikiwacha washindwe kulipa madai ya wanachama wao. Mnamo 2018, utawala wa Trump ulianzisha hatua zinazoruhusu watu wengi kufikia AHPs (kwa mfano, wale ambao wamejiajiri na hawana wafanyikazi), lakini mageuzi yalikuwa alipigwa risasi kortini na wanakata rufaa. Ongea na broker wa bima au angalia Idara ya Kazi tovuti kwa habari mpya.

Mipango ya kushiriki afya

Mipango ya kushiriki afya sio bima ya afya. Badala yake, ni mipango inayoshiriki gharama za huduma ya afya kati ya washiriki wa kikundi cha kushiriki afya. Unalipa malipo (kulingana na mpango unaochagua) ambao umewekwa kwenye mfuko wa jamii. Wakati unahitaji huduma ya matibabu, bili hiyo imelipwa nje ya mfuko. Ni muhimu kutambua, hata hivyo, kwamba mipango hii mingi ni ya kiimani, na huduma zingine za matibabu (kama vile uzazi wa mpango au utoaji mimba) haziwezi kufunikwa. Na kwa sababu sio bima ya afya, mipango hii ya kushiriki sio inayolingana na ACA, na haiwezi kuwafunika watu walio na hali zilizopo. Mipango mingine ya kushiriki afya pia ina kikomo kwa kiwango ambacho wanaweza kulipa kwa madai ya wanachama wao, ambayo inaweza kuwa shida kwa watu ambao wana shida kubwa za kiafya.

Chaguzi za bima ya afya ya muda mfupi

COBRA

Taliunganisha Sheria ya Upatanisho wa Bajeti ya Omnibus (COBRA) inakuhakikishia haki ya kubaki kwa muda chini ya mpango wa bima ya afya ya mwajiri wa zamani baada ya kuacha kazi. Unaweza kukaa kwa muda gani inatofautiana. Kwa mfano, ikiwa umesimamishwa kazi kutoka kwa sababu zingine isipokuwa utovu wa nidhamu, unaweza kukaa hadi miezi 18; kwa hafla zingine za kufuzu, unaweza kukaa hadi miezi 36. Kulingana na Idara ya Kazi ya Merika, kuna mahitaji mengine ya kustahiki. Zaidi ya hayo, ingawa chanjo ni sawa, utalazimika kulipa zaidi ya mfukoni kwa bima kwani mwajiri wako haitoi tena ruzuku yoyote.

Mipango ya afya ya muda mfupi

Mipango ya afya ya muda mfupi ni ya muda mfupi, ya mwaka mzima, mipango ya chini ya malipo ya chini / malipo ya juu ambayo, kwa hiari ya bima, inaweza kufanywa upya hadi miaka mitatu. Lakini wanapungukiwa katika maeneo mengi. Kwanza kabisa, hazizingatii hali zilizopo hapo awali. Pia hazifuniki huduma ya uzazi, afya ya akili, au dawa za dawa. Na wengi wao hawaandiki kile unaweza kulipa kwa gharama za nje ya mfukoni.

Mambo 5 ya kuzingatia wakati wa kuchagua bima ya afya ya kujiajiri

Kwa chaguo nyingi zinazopatikana, fikiria yafuatayo wakati unapunguza uchaguzi wako:

1. Tumia broker au wakala

Mara nyingi kuna viwango kadhaa linapokuja mipango ya bima ya afya. Kwa mfano, kunaweza kuwa na Platinamu, Fedha, au Shaba — ambazo zote hutoa chanjo tofauti kwa gharama tofauti. Dalali au wakala anaweza kukusaidia kupanga chaguzi zote na jargon na kupata mpango unaofaa kwako.

Majimbo yote yana Programu ya Usaidizi wa Bima ya Afya ya Jimbo (SHIP), ambayo inaweza kutoa msaada bila upendeleo kupata mpango unaofaa mahitaji yako. Unaweza pia kupata usaidizi bila upendeleo katika kupata mpango kwa kupiga simu kwa simu ya simu ya Soko, au 1-800-Medicare (ikiwa unastahiki Medicare).

2. Angalia ruzuku

Kulingana na mabano yako ya mapato, unaweza kustahiki bima ya afya kwa gharama iliyopunguzwa au isiyo na gharama (Medicaid). Ni muhimu kujua ni ruzuku gani unayostahiki wakati unapata mpango bora kwako.

3. Hesabu kiwango cha mapato yako kwa usahihi

Unaponunua bima kupitia Soko la Huduma ya Afya, malipo yako yanategemea mapato yako kwa mwaka wa sasa. Hiyo inamaanisha, kama mfanyakazi huru, lazima ujaribu na kutabiri kwa usahihi ni kiasi gani cha pesa utakachokuwa unapata kwa robo nne za mwaka. Hiyo inaweza kuwa ngumu, kwa hivyo chukua muda kufikiria jinsi ulivyofanya hapo zamani, jiulize ikiwa makadirio yako ni ya kweli, na fikiria kinachoendelea katika tasnia yako ambayo inaweza kuathiri mapato yako. Ikiwa unapata pesa zaidi ya vile ulifikiri, italazimika kulipa pesa uliyopata kupitia mikopo ya ushuru. Ikiwa unakadiriwa kidogo sana, labda umekosa akiba.

4. Fikiria bei ya mipango

Kuvunja benki kwa mpango wa bima ya afya kama mtu aliyejiajiri ni dhahiri sio bora. Lakini labda hautaki kukaa kwenye chaguo la bei rahisi, ama. Kujiajiri na kuendesha biashara yako ni shida ya kutosha. Huna haja ya wasiwasi ulioongezwa wa nini kitatokea kwako au kwa wanafamilia wako ikiwa shida ya kiafya-na kuongezeka kwa bili za matibabu zinazoambatana nayo-kunatokea.

Utawala mzuri wa kidole gumba ni kujua kwamba chini mpango unakatwa ni, malipo ya juu yatakuwa juu kila mwezi. Kuamua ikiwa mpango wa chini / juu wa huduma ya afya (au kinyume chake) ni sawa kwako, fikiria umri wako, afya kwa jumla, ni mara ngapi unatembelea madaktari, na ikiwa una hali za kiafya zilizopo.

5. Jua nani wa kumjumuisha

Bima kawaida hutoza zaidi mipango ya huduma ya afya ambayo ni pamoja na zaidi ya mtu mmoja tu. Ikiwa una mwenzi au mwenzi wa nyumbani ambaye ameajiriwa, ni vyema kujua gharama ya kupata mpango wao kabla ya kusaini mpya.

Kwa nini hutaki kuwa na bima

Kwa sababu ya gharama kubwa za bima ya kibinafsi na chaguzi zingine, inaweza kuwa inayojaribu kwenda bila. Lakini kuchagua kwenda bila bima kunaweza kusababisha matokeo machache hasi.

Adhabu ya Ushuru

Wakati serikali ya shirikisho haitoi tena adhabu ikiwa unaweza kumudu huduma ya afya lakini uchague kutonunua, hiyo haimaanishi kuwa hali yako itakuacha bila malipo. Kufikia sasa, Massachusetts, New Jersey, na Vermont hutoza adhabu kwa wakaazi ambao huacha bima ya afya, na majimbo zaidi wanafikiria kufuata suti hiyo.

Faida za ushuru

IRS inakuwezesha kuchukua kukatwa kwa bima ya afya ikiwa ulipata faida mwaka huo. Hii ni marekebisho ya mapato (sio punguzo la ushuru) kwa malipo uliyolipa kwenye bima ya afya kwa matibabu na bima ya utunzaji wa muda mrefu kwako mwenyewe, mwenzi wako, na wategemezi wako. Zaidi ya hayo, unaweza kutoa kiasi cha gharama zako za matibabu (kwa vitu kama vile kutembelea daktari, ada ya hospitali, na hata glasi za macho) ambazo huzidi asilimia 7.5 ya mapato yako yote.

Gharama za nje ya mfukoni

Wale ambao ni bima kawaida huwa na kofia juu ya kiwango watakacholipa nje ya mfukoni. Watu bila bima hawana kikomo kama hicho. Watu wasio na bima wanaweza kukabiliwa na muswada wa makumi au mamia ya maelfu ya dola ikiwa wanakabiliwa na kitu kama ugonjwa wa moyo au ajali ya kutishia maisha. Kutokuwa na bima kunaweza kuwa ghali, haraka.

Je! Bima ya afya itagharimu kiasi gani wakati umejiajiri?

Pamoja na anuwai nyingi kama umri wako, unapoishi, unapata wapi bima na ni mpango gani uliochagua, hilo ni swali ambalo haliwezekani kujibu. Kulingana na utafiti wa 2019 juu ya faida za kiafya za mwajiri uliofanywa na Msingi wa Familia ya Kaiser , malipo kwa watu wasio na wenzi waliojiandikisha katika bima ya afya ya kampuni yao yalitumika $ 7,188 kwa mwaka, mfanyakazi akilipa 18% ya hiyo- au karibu $ 400 kwa mwezi. Na huo ni mpango uliofadhiliwa na kampuni ambao umefadhiliwa kwa sehemu. Kama mkandarasi huru (isipokuwa kama unastahiki ruzuku ya serikali au Medicare), unaweza kutarajia kulipa angalau kiasi hicho, na pengine zaidi. Faida zilizotajwa hapo juu za ushuru zinaweza kusaidia kumaliza gharama. Na hivyo inaweza SingleCare.

The Kadi ya akiba ya matumizi ya SingleCare ya bure inaweza kukuokoa hadi 80% kwa maagizo katika maduka ya dawa zaidi ya 35,000 nchi nzima, pamoja na CVS, Target, Walmart, na zaidi. Kwa wastani, watumiaji wa SingleCare huhifadhi wastani wa $ 150 kwa mwaka kwenye maagizo yao. Hakuna ada au usajili na SingleCare na hata wale walio na mipango ya maagizo ya bima wanaweza kuitumia na kuokoa. Bei yetu wakati mwingine itakupa bei ya chini kuliko malipo yako ya pamoja ya bima. Tumia singlecare.com kutafuta dawa yako na kupata duka la dawa lililo karibu nawe ambalo lina dawa yako kwa bei ya chini kabisa.

Bottom line: Usihatarishe kutokuwa na bima ya afya — unaweza kuishia kutumia zaidi ikiwa unabaki bila bima. Mipango ya bima ya afya kwa watu waliojiajiri inaweza kutofautiana kulingana na mahali unapoishi na mapato yako. Chukua muda wa kufanya kazi yako ya nyumbani na fikiria njia nyingi ambazo unaweza kuokoa kwenye chanjo.